学生ローンはいくらまで借りれる？融資上限だけでは判断できない

学生ローンの多くは５０万円までの融資に対応していますが、誰でも５０万円借りられるというわけではありません。まず上限として覚えておかなければならないのが法的な上限で、これは年収の３分の１になっています。

学生ローンを申込んだ場合、審査によって融資するかどうかが判断されますが、それと同時にいくら融資するかが決められます。始めて利用する場合、審査での評価はそれほど高くありませんから、この時点の上限を３０万円としている業者も有ります。

しかし実際には更に少額になるのが普通で融資額は１０万円台になってしまうのが普通です。さらに高額の融資を利用したい場合には何度か利用して返済したという実績を作って審査での評価を上げる必要が有ります。

融資できる金額は法律の規制がある！業者はそれ以上の融資はできない

融資上限を考える前に、まず知っておかなければならない点として、業者の思惑とは関係なく法的な上限が有って、業者は融資したくてもそれ以上の融資は行えないということです。この規制が貸金業法の総量規制です。

この規制は年収にリンクされており、利用者それぞれで違っていて、年収が少なければ借入れも少額しかできません。しかしこれでは年収が非常に少ない人は殆ど借りられませんから、例外規定が有り１社５０万円までは原則として融資ができます。

この規定は貸金業法の規定で消費者金融などの貸金業者にしか適用になりません。しかし銀行などの場合は法的規制ではありませんが、やはり年収によって上限が決まるような内規を持っているので、やはりいくらでも借りられるというわけではありません。

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貸金業者の融資の可能額には総量規制による上限が決められている

貸金業者と言うのはお金を貸して利息を貰うことによって利益を上げています。したがって貸せば貸すほど儲けが出るということになりますが、それには前提が有って利用者が契約通りに返済してくれなければなりません。

もちろん当然ですが、融資しすぎた場合、返済ができなくなる利用者も出てくるようになります。そうなると貸金業者が利益を上げられないだけではなくて、返済できなくなった利用者は自己破産に繋がってしまいます。

このため利用者を保護するためには、融資できる上限を設ける必要が有り、貸金業法で融資できるのは年収の３分の１までと言う上限が設けられることになりました。これが総量規制と呼ばれる規制です。

総量規制には例外規定が有る

ただしこの場合例えば年収が少額だったり、無収入というような人は融資が受けられず、それはそれでまた問題が出てくるため、この規定には次のような例外規定が設けられています。

• 専業主婦の場合配偶者の了解が有れば配偶者の借入れと合計して配偶者の年収の３分の１までは融資ができる
• １社あたり５０万円まで全社合わせて１００万円までは年収によらず融資できる

このため５０万円を超える融資を希望する場合にだけ、貸金業者は収入を証明する書類の提出を求めることになり、５０万円以内の場合には特に提出を求めない業者が多くなっています。

この例外規定が有るため、他社での借入れが無ければ貸金業者は学生のような収入が少ない人であっても５０万円までは法的に貸せるということになります。

ただし、これは法的な話なので、実際に無収入の人に融資するかどうかは貸金業者次第で、通常は５０万円以内の融資であっても安定収入が無ければ融資は行わないません。

銀行の融資の場合の上限とは

貸金業法は名称の通り貸金業者を管理するための法律ですから、銀行には適用になりません。したがって総量規制は銀行には有りません。

それなら銀行はいくらでも貸してくれるのかと言う話になりますが、もちろんそんな銀行は無くて、やはり融資の上限は内部規定が設けられていて、通常は年収の２分の１かあるいは貸金業者と同じ年収の３分の１までとなっています。

したがって、融資を受ける場合には、銀行で借りるかあるいは貸金業者から借りるのかは関係なく、融資の上限は自分の年収によって決っているということは予め理解しておく必要が有ります。

学生ローンの融資上限とは？多くは５０万円までの融資に対応している

法的規制の中で学生ローンを含めて全てのローンにはそのローンで融資できる上限が決まっています。学生ローンは一部の例外を除いて、５０万円となっている場合が多く、総量規制の例外規定に合わせて設定されています。

ただし、この５０万円と言うのはあくまで上限であって、実際にいくら借りられるのかと言う話とは切り離して考える必要が有ります。特に始めてその業者を利用しようという場合には、それ程の高額利用はできません。

また一般向けのキャッシングローンでも学生が利用できるものがたくさんあり、この場合上限は数百万円ということになりますが、それでもやはり学生が借りられる金額と言うのは学生ローンとそうは変わらないのが普通です。

学生ローンの融資上限額は概ね５０万円

法的な規制が理解できたところで、では学生ローンは結局幾らが融資上限なのだということになりますが、学生ローンでもやはり貸金業者が貸している以上、貸金業法が適用されますから総量規制を受けることになります。

このため５０万円以上を融資する場合には、申込者の年収を確認する必要が生じ審査が面倒になってしまいます。

しかも学生でそれほど高額の収入を得ているという人はそうは居ませんから、学生ローンの殆どは融資上限が５０万円となっています。

これであれば、学生が申込みに当たって、収入を証明する書類を用意しなくれも、融資することができます。

ただし学生ローンの中には５０万円超の融資にも対応している業者も有るので、そういった業者で５０万円を超えるような融資を希望する場合には、やはり収入を証明する書類の提出が要求されるので注意しなければなりません。

実際の融資額は審査で決定され初回の借入では高額利用は望めない

注意しなければいけないのは、この５０万円と言うのはあくまで融資上限であって、誰もがそれだけ融資されるということではありません。

実際に融資される金額と言うのは審査で決定されます。審査は融資するかしないかと言う事だけではなく、融資する場合の条件に付いても決めるわけです。

融資する金額は申込者の信用によって判断され、初めて利用する場合には、まだ信用されているとはいいがたいので、業者によって違いますが、初回の申込みでは上限を５０万円ではなくて３０万円にしていると言っているところもあります。

ただしこれもやはり上限であって、実際に融資されるのは概ね１０万円から２０万円の間程度になるのが普通です。

初めて借りる場合にはこの程度が上限と考えておきましょう。

一般向けローンを利用してもそれほど変わらない

学生ローンの話は分かった、それならもっと融資上限が高い一般向けのキャッシングローンを使うことにするという人もいるでしょう。

しかし一般向けで学生が借りられるというものはそれなりに有りますが、融資する金額と言うのは上限が数百万円だったとしても、融資される金額と言うのは学生ローンとそう変わることは有りません。

要するに学生と言う信用では、その程度の金額しか借りられないということです。

ですから、どちらを利用するかどうかを決めるのは自分で判断して構いませんが、返済のことも良く考えて適切なものを選ぶようにすることのほうが重要です。

利用額を増額する方法とは？実績作りが大変重要になる！

それなら５０万円と言う上限は飾りなのかと考える人もいるかもしれませんが、融資と言うのは信用によって決められますから、学生でも信用を積んでいけば、５０万円の借入れができる可能性があるのです。

この信用というのは利用者と貸金業者の間で出来て行くもので、平たく言えば利用を重ね、しっかり返済できていれば、徐々に構築されていきます。これは学生ローンだけではなく、将来的に利用するローンでも共通して言えることです。

ただし、この話は逆にも考える事が出来て、借入れしたはいいが返済が滞ってしまったというような事が有れば、信用構築どころか信用失墜に繋がって、高額借入れどころか借入れそのものができなくなるので注意しなければなりません。

審査では信用によって融資額が決められる

融資額は先ほど説明したように審査での信用評価によって決められることになります。そこでどのように決めるのかと言う話になりますが、その前に審査では何が行われているのかを説明しておきます。

審査の詳細は業者毎に持っている審査基準によりますが、審査基準は公開されるようなことは無く審査の詳細は分りません。ただし概要は分っており、次のような項目で行われています。

• 申込者の本人確認
• 申込者の返済能力
• 申込者の信用

まず誰かに成りすまして申込みを行ってくるような人もいるので、そういう人を排除します。次に貸したお金がしっかり返済できるだけの収入が有るかどうかが確認されます。

そして最後に信用ですがこれは主に過去に金融事故を起こしていないかどうかを確認していて、これには金融業者が利用者の情報を共有するためのデータベースである信用情報が参照され過去にどのような金融取引が行われたかを調べます。

この他、申込者とのこれまでの取引状況などを勘案して実際の融資額を決めることになります。

何度か利用していく中で信用が上がっていく

このため初めてその業者を利用したという場合には、まだ取引状況などは白紙なわけですから、はっきり言えば信用評価が難しい状態です。

したがって信用評価はゼロからスタートするということになり、最初の融資は少額になります。要するにまずはお試しと言う位置付けと考えればわかりやすのではないでしょうか。

そして何回かこれを繰り返して、返済に問題が無ければ、融資上限である５０万円の融資にも応じてくれるようになるでしょう。

このように信用を重視するというのは学生ローンだけの話ではなく、どんな金融取引でも同じですから、これから社会に出て行く学生の場合、よくその点を学んでほしいと思います。

信用失墜の恐れも有るので利用は慎重に

ただし、金融取引ではこのようにしっかり返済できるとは限りません。場合によっては返済出来なくなってしまう可能性も有ります。

契約通りに返済して行くと徐々に信用が出来て行くという説明をしましたが、逆に返済ができなくなった場合には、今度は信用が失われていく事に繋がります。

しかも信用を作っていくのは長い時間をかけて少しづつ積み上げていくものですが、信用を失うのは一瞬です。返済が滞ればそれまで築き上げてきたものは瞬時に崩壊してしまうのです。

こういう事を信用失墜と表現しますが、失われた信用を元に戻していくには、再度長い時間をかけて積み上げていくしかないのです。

したがってお金を借りたら、返済には特に気を付けて信用失墜というような事にならないように十分注意してください。

安易な借り入れをしてはいけない！借入れはできるだけ少額が良い

ただし、信用構築のために必要のない借入れをしようなどとは考えてはいけません。たくさん借りられれば良いというものではないのです。高額借入れをすれば返済は長期化し、そこ間に返済が苦しくなる可能性も無いとは言えなくなります。

ローンを借りたら返済しなければなりません。その負担は学生には大きいもので、重要なのはまず借入れしなくて済む方法をよく考え、できれば借入れを回避できるようにすることです。借りなければ返済に苦しむことも無いのです。

そのためには、まず自分のお金というものを管理して、節約できる部分が無いか常に分かるようになっていることが必要です。また借入れする場合でも自分のお金が管理できていれば自分がいくらくらいまで返済できるのかも把握できるでしょう。

沢山借りられれば良いというものではない！返済できることが重要

上限までは無理だが、信用も上がってきたので多少高額の借入れをしようかと考える場合も有るかもしれません。

しかし安易に高額の利用をするのはあまりお勧めできることではありません。

それまでは少額の返済でしっかり返済して行けたかもしれませんが、高額の借り入れをした時にも同じように返済して行けると言う保証は有りません。

高額の借り入れをしてしまうと、月々少しづつ元本も返済していったとしても、返済期間はそれなりに長期化してしまうことになります。学生の場合社会人に比べて収入は安定していません。必ずこの期間中返済が続けられる保証はないのです。

ですから高額の借り入れが可能だったとしても、安易に利用してしまうのはあまりお勧めできることではないのです。

まずは借入れしないで済ませられないかを考えよう

信用を大きくしていくことは重要なことですが、そのために借りるんだというような事になってはいけません。ローンで融資を受ければ利息を加えた形で返済しなければなりません。

つまり差し引きで考えれば、利息分だけは損失ということになります。したがって、借りないほうがお得なのです。

ですから借り入れを考えた時には、まずはどうすれば借りなくて済むかを考えてください。何らかの節約をすれば乗切れるのであれば、まずは節約をして借入れしなくて済むようにしましょう。

借入れしなければ、それに続く返済の負担も負わなくて済むわけですから、後々のことを考えても借入れしなくても済むのであればそれに越したことはないのです。

自分のお金を管理して返済能力を把握しておこう

そこで必要なのが、自分のお金というものをしっかり管理しておくことです。学生ではなかなかそこまで行っていないでしょうが、社会人になる前にそういった習慣をつけるようにしましょう。

そこで実践してほしいのが家庭で言えば家計簿ということになりますが、学生で言えば小遣い帳です。今ではスマホのアプリでも管理可能なはずですから、それを利用するのも良いかもしれません。

そういったものを利用して、まずは自分の収入と支出を管理し、自分のお金が今どうなっているのか、あるいはこれからどのような支出が予想されるかというような事が把握できるようにしておきましょう。

そうすればいざお金を借りようという場合に、どういった部分が節約できるのか分る筈ですから、借入れしなくて済ませられるかもしれませんし、借入れしなければならないとしても、できるだけ少額にできるでしょう。

ここで学生ローンの融資上限について纏めておきます。

• 融資には法的な上限が有りそれ以上は借りられない
• 学生ローンは最高５０万円までの融資に対応している場合が多いが初めて借りる場合には非常に少額になる
• 利用額を増額するには何度か利用して返済するという実績が必要
• 高額の借り入れをしてしまうと返済に窮する可能性が有るので借入額は出来るだけ少額にするのが望ましい

どのようなローンにも上限は有りますが、別に上限まで利用する必要は無いので、自分の必要に応じで自分の返済能力の範囲内で上手に借りることを覚えましょう。