学生ローン借入中に追加融資は可能？審査で問われるものとは

そうそうあっては困りますが、ローンの返済中に追加で融資してもらう必要が生じてしまうことがあります。ただし融資には法的な上限が有るため、追加融資が可能なのはその範囲内ということになります。

実際に追加融資を受ける為には、業者に対して追加融資の申込みを行いますが、追加融資自体を認めていない業者も有りますし、認めていたとしても再度簡単な審査が行われ融資の可否が決まります。

再度お金を借りるには別業者の融資を申込むという手段も有って、そちらの方を考える人も多いのですが、その場合には返済が複数平行するので利用するとすれば同じ業者の追加融資のほうが無難です。

融資には上限が有る！この上限内であれば追加融資の可能性はある

お金は返済できる可能性が有ればいくらでも貸して貰えると思っているかもしれませんが、実際には貸金業者の場合、法律によって年収にリンクさせる形で借入れできる金額には上限が決められています。

このため、学生ローンでもこの上限は守らなければならず、収入が少ない学生相手の場合、その法律の規定から５０万円を超える融資は難しい為、多くの学生ローンが上限を５０万円にしています。

学生ローンの融資はこの上限内で行われますが、上限ぎりぎりまで業者が融資するかどうかは審査で決まります。

借入後、上限までまだ余裕が有るのであれば、お金が必要になった場合、上限までの残りの範囲で追加融資が行われる可能性はあります。

法的な上限以上の借入はできない

ローンで融資される金額と言うのは、銀行と貸金業者で違いが有りますが、学生ローンのような貸金業者の提供しているローンには貸金業法の総量規制と言う規定で法的な上限が設定されています。

この規定では、融資できる金額は基本的に年収の３分の１までとなっており、例えば年収３００万円の人は融資されるの可能性のある最高額は１００万円と言うことになる訳です。

ただし、これでは年収が少ない人は借入れできる金額が非常に少額になってしまう為、次のような例外規定があります。

• 専業主婦には配偶者の了解が有れば、配偶者の借入れ分と合計して配偶者の年収の３分の１まで融資可能
• １社あたり５０万円まで他社と合計して１００万円までは年収に関わらず融資可能

したがって、収入が少なかったり、極端な話無収入でも法的に言えば５０万円までは融資できることになります。

銀行の場合にはこの法律は適用されず、法的な融資上限は有りませんが、その代り内部規定が決められており、多い場合は年収の２分の１まで、少ない場合は貸金業者と同じ年収の３分の１までとなっています。

学生ローンで利用出来る上限額

では実際に学生ローンの融資上限はどうなっているのでしょうか。

融資上限は法律の範囲内で各学生ローンの提供業者が決めることになりますが、多くの場合には年収に関わらずに融資が可能な５０万円を上限にしています。

業者によっては更に高額になっている場合も有りますが、学生の収入では５０万円を超えるような融資が行える人が少ないため、殆どは５０万円以内の融資になります。

また５０万円を超えるような融資を行うには年収の証明書類での確認も必要になるため、５０万円までの融資に限ったほうが、審査での確認の手数が少なくて済むという理由も有りそうです。

借入額が上限に達していなければ追加融資の可能性が有る

そこで例えば現在の借入れが５０万円に達していない場合を考えてみましょう。

その場合、法的に言えばまだ融資できる余裕が有るということになります。

そこで利用者が追加で融資の申込みをすれば、その融資できる余裕の範囲内で追加で融資してくれる学生ローンがあります。

ただし融資額が既に５０万円に達している場合には、業者側が融資したくても、法的に既に上限に達しているので、融資はされません。

また例えば既に４５万円借りているとすれば、上限までの余裕は５万円ということになるので、そう高額の追加融資はされないので注意しなければなりません。

追加融資は可能なのか？業者によって対応が違うので要注意

このように法的な上限までであれば追加融資の可能性は有るのですが、実際に融資を行うかどうかは業者の考え方次第ということになります。

業者によっては現在借入れしている分の返済が行われるまでは融資は認めていない場合が有り、この場合には追加融資は有りません。

また追加融資を認めている場合も、通常は追加融資を申込むと審査が行われ融資の可否を決めている為、業者側が返済の可能性に疑問を感じたような場合には追加融資は行われません。

審査通過を目指すのであれば、業者側に窮状をよく説明して必要性を理解してもらうことが大切になるでしょう。

業者によっては追加融資を認めない場合も有る

では５０万円までまだ余裕があれば必ず追加融資が認められるのかと言うとそうではありません。

融資するかどうかは学生ローンの提供業者の判断ということになりますが、業者の中には追加融資は認めていないところも有ります。

こういった業者は現在借入れしている分を完済した後でなければ、次の融資には応じないということになっている訳です。

ですから、追加融資を希望している場合には、まず確認しておかなければならないのは、現在利用している業者が、追加融資をしてくれる業者なのかどうかということです。

多くの業者ではホームページで追加融資について説明しているので、まずはその部分を読んでおきましょう。説明が無い場合には業者に問合せしてみて下さい。

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追加融資が可能な場合でも改めて審査が行われる

最近では比較的多くの業者が追加融資を扱っているようですが、そういう業者でも、追加融資を申込んだら無条件に追加融資が行われるわけではありません。

追加融資を申込むと、まず行われるのが審査で、これに通らなければ追加融資は受けられません。

既に審査には通っている筈だと考える人もいますが、追加融資と言うのは新たな融資と考えなければなりません。融資する前に審査を行うのは普通のことです。

ただし、この追加融資で行われる審査と言うのは、初回の審査のような詳細な審査と言うわけではなくて、返済に問題が無いかどうかというような項目的には少なくなっているのが普通です。

しかし審査が行われる以上、融資が断られる可能性も無いとは言えません。例えば現在借りているお金の返済がたびたび滞っているような人には、追加融資なんてとんでもないと考えるでしょう。

追加融資の必要性をよく説明することが必要

どうしても追加融資が必要と言う場合には、インターネット上から申込むのではなくて、例えば店舗窓口に行って必要性を説明することも必要です。

学生ローンのような小規模業者の場合、大手業者よりも人間の判断が重視される場合が多く、必要性を説明すれば、説得力が増して、審査も多少は通りやすくなることが考えられます。

窮状をよく説明すれば、通常なら審査否決になるような場合でも、少額の融資ならしてもらえる可能性が出て来るわけです。

もちろん現在の返済状況に問題ありというような人は、信用されませんから、こういったことをしても駄目と言う場合も有るので、日頃から注意しなければなりません。

複数借入れよりも追加融資のほうが良い！融資は返済のことを考えよう

借入中に更にお金が必要になった場合に追加融資とは別にもう一つの方法としては他社からの借入れがあります。要するに複数の借入れを平行して行うということです。

では追加融資と別業者からの融資のどちらを選べば良いのでしょうか。別業者を申込んだ場合、既に借入れしていると審査が厳しくなる可能性が有るため、借り易さから言えば追加融資のほうが高いでしょう。

また返済の可能性を考えると追加融資の方は１社のみですから月々の返済の負担は追加融資の分の利息の増加だけで、それ程負担は変わらないはずです。

しかし複数社借りてしまうと、返済は平行することになるので、負担は大きくなると考えられ、この面でも別業者の利用は勧められません。

借入したい場合他社からの借入ということも考えられる

追加融資が必要ということは、要するにお金が必要ということですから、借入れと言う視点から考えれば同じ業者から追加融資かあるいは、他業者から借りるかのどちらかということになります。

追加融資は説明したので、他業者からの新たな借入れについて説明していくことにします。

法的に言えば収入が少なくても１社あたりは５０万円まで、他社を含めれば１００万円までの融資の利用が可能ですから、追加融資を利用するよりも高額利用できる可能性が有ります。

複数の借入れを行うのと追加融資とどちらを選べば良いか

では複数の借入れを行うのと、現在の業者から追加融資の借入れを行うのとどちらが良いでしょうか。

もちろん説明したように合計で５０万円を超えるような高額利用を狙うのであれば他社から借入れるしか方法は有りません。

しかし借入れを行うには審査に通過しなければなりません。

ローンというのは利用する業者の数が増える程難しくなっていきます。これは複数利用すれば、その分返済能力は分散してしまい、返済に行き詰ってしまう可能性が増える為です。

社会人になって安定した収入ができても複数利用は破綻する原因になってしまうので、収入が少なく不安定な学生では、２社目以降の学生ローンの返済はさらに難しくなるでしょう。

借りるのであれば返済の可能性を計算してから

また他社から借入れする場合も、追加で融資を受ける場合も、まず考えなければならないのは、返済して行けるかどうかということです。

他社から借入すれば、返済は複数平行して行わなければなりません。追加融資の場合も、借入額が増えるので月々支払うことになる利息は多少であっても増える事になります。

ですから、月々返済しなければならなくなる金額を確認して、自分の返済の可能性を計算してみてから実際に追加の借入れを行ってください。

そのためには１年程度遡って月々の収入と支出の金額を調べ、収入から支出を差し引いて、収支を計算してみましょう。

収支が黒字であればそれが自分の月々の余裕ということになるので、その余裕が月々の返済額以上であれば、返済は可能ということになります。

つまり次の数式が成り立つかどうかの確認が必要ということです。

一カ月でもこの数式が成り立っていない月が有れば、返済できない可能性が有るので複数借入れや追加融資は見直したほうが良いでしょう。

安易に借りない様にしよう！借入しなくて済ませられないか？

ローンと言うのは返済時に借入れした分である元金だけを返済すれば良いというものではなく、さらに利息を付けなければならず、利用者としてはこの利息分と言うのは、平たく言えば損失ということになります。

ですから、本来であれば借入れするよりも借りないほうがお得ということです。このためお金が必要な時と言うのはまずはお金を借りなくて済ませるには何をすればよいのかを考えるのが先決です。

また借入れしたら損失を招くだけではなく、返済できなくなってしまう可能性も有ります。

そうなると、その点が信用情報に記載される事になり、以後借り入れなどはできないほど信用が崩壊してしまうことになります。

ローンというのは結局損失を招く

ローンは何か購入するとかサービスを受けると言った時に自分のお金では足りないという場合に大変便利なものですが、返済を考えれば返済時に利息を支払う必要が有るので損失になっています。

ですから融資を受けてそれを使って利益を生むというような場合を除いて、借りれば借りる程損をしているということなのです。

損失が生じても楽しめれば良いという考えも有りますし、場合によってはお金を使うことで心が豊かになるという場合も有りますから、そういったことで利益になっていると言う人もいます。

しかし、金銭的に言えば損失を招いているのは厳然とした事実であることを忘れてはいけません。

まず考えるべきは借りなくて済ませる方法

損をしても構わないという人は別ですが、できるだけ損失は被りたくないと考えるのが普通です。

現在借入れをしていて、追加融資を利用したいと考えた時もまったく同じです。まずは追加融資を受けなくても済ませるにはどうすれば良いのかを考えましょう。

借入れしなければ、それを返済する必要も有りませんから、返済による生活の圧迫も有りません。

学生の収入と言うのは少額で安定性も低いものです。返済によって生活が圧迫されてしまうのは避けたいものです。

安易に追加で借入れしてしまうと返済に困る可能性も借りない場合に比べて確実に高くなるのも忘れてはいけません。

返済できなくなったらどうなってしまうのか

もし、追加融資を利用して返済できなくなってしまった場合どうなるのでしょうか。

業者側は利益を失うことになるので、回収に乗り出しますから、回収担当から電話が有ったり場合によっては訪問を受けることになることも有ります。

どうしても返済ができないという場合には、債務整理を行って、返済条件を変えて返済して行くか、最悪の場合は自己破産して債務を帳消しにしてもらうしか方法が無くなってしまいます。

債務整理を行えばその情報は信用情報にも記載され後々まで残り、以後借り入れなどができなくなってしまします。

もちろん自己破産すれば借入れしていたことも家族に家族に隠しておくこともできなくなり、大きな迷惑を掛けることも目に見えています。

ここで学生ローン借入中に追加融資は可能なのかについて纏めておきます。

• 融資には法的な上限が有り学生ローンでは５０万円になっている場合が多くこの範囲内で追加融資の可能性はある
• 実際には業者次第で追加融資してもらうには審査に通過する必要が有る
• 他業者からの融資の利用も考えられるが審査通過の可能性や返済の可能性から考えて追加融資のほうがお勧めできる
• ローンというのは利息分は損失の為まずは借入れしなくて済む方法を考える事が重要

何かでお金が必要な場合、すぐに借入れを考えがちですが、もう一つの方法としては貯蓄が有り、この方がトータルで考えればお得ですから、ぜひ検討してみて下さい。