学生ローンの仕組みを理解。はじめての借金は安全に！
学生ローンは何か特別な業者が提供しているわけではなく、ごく普通の消費者金融が提供している金融商品で、一般向けと違うのは融資の対象にしているのが社会人か学生かの違いがあるというだけの話で、その他の仕組みは同じです。
学生ローンが学生に利用しやすい理由は、まず審査で評価される収入要件が学生の収入に合わせてそれほど厳しくないという点と、収入が不安定になりがちなため返済方式がそれに合わせて自由度が高いという点です。
ただし、学生ローンを提供している業者は中小規模の業者が多く、ＡＴＭ網を提供できる業者は殆どありませんから一般向けのカードローンのような便利なものは提供できず、融資や返済は銀行振込で行われるのが普通です。
学生ローンは特別な融資なのか？仕組みは一般向けと変わらない！
学生ローンと言ってしまうと何か特別な仕組みが有って、学生を支援しているようなイメージが有りますが、実際には消費者金融が提供している金融商品にすぎず、特別な仕組みの元に提供されているわけではありません。
金融機関と言うのは、お金を扱う会社組織で利益を追求しているのは他の会社と同じで、消費者金融の場合は銀行からお金を借りてそれを利用者に融資し、利息の差分から利益を上げることになります。
したがってこれ等の業者は融資したお金が返ってこなければ赤字が出ることになるため、返済してもらえないような人には融資しません。そこで行われているのが審査で、学生ローンと言えどもこの審査に通らなければお金は借りられません。
学生ローンを提供している業者も消費者金融
学生ローンと言うのはその名称から、学生支援のための組織が有って、そこが学生優遇で提供しているようなローンをイメージしてしまう人もいるかも知れませんが、実はこのローンを提供しているのは分類としては普通の消費者金融です。
消費者金融と言うのは社会人向けにキャッシングを提供している業者指すと考えがちですが、要するに融資の対象としているのが社会人なのか学生なのかの違いであって、融資する仕組みなどに違いが有る訳ではありません。
ですから学生ローンを提供している業者の中には、一般向けのキャッシングも同時に提供している業者も有りますし、中にはさらに事業者向けのローンも提供しているような業者も存在しています。
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金融機関はどうやって利益を出しているのか
ではこういった金融業者が利益を上げる仕組みはどうなっているのでしょうか。消費者金融を例に説明しておきます。
まず融資するお金はどう調達するかと言うと銀行から借りるのです。銀行であれば預金と言う仕組みが有りますが、消費者金融は貸すだけですから、融資するお金は銀行から借りるわけです。
そしてこのお金を利用者に貸して返済してもらう時に利息を取ります。もちろん銀行から借りているわけですから銀行には消費者金融が元金と利息を支払うことになります。
この利用者から貰う利息と銀行に支払う利息の差分が消費者金融の利益ということです。
ですから大きなお金を貸しているとはいっても利益になるのはそんなに高額な訳ではないのです。
学生相手でも審査が有り借りられない人もいる
ですから、もし融資したお金が返済されないということになると、ただでさえ利益を上げるのが簡単ではないのですから、消費者金融側としては大赤字ということになってしまうのです。
そこでそういうことにならないように、消費者金融は申込者に対して審査を行って返済がしっかり行えると判断できる人に対して融資を行うことになります。
もしこの審査で返済は難しいということになった場合には、消費者金融は審査を否決することになりますから、融資の利用はできません。
これはたとえ相手が学生であっても同じで、学生ローンと言えども消費者金融の取っては利益に関わってくることになりますから、評価が低ければ融資はされません。学生だからと言って優遇されるようなことはないのです。
審査で行われるのは大まかに言えば次の３点です。
- 申込者が本人であること
- 申込者に返済能力が有ること
- 申込者が信用できること
ですからある程度の収入が無ければ借りられませんし、かつてローンなどの支払いが行われなかったというような場合も信用できないということで借りることはできません。
なぜ学生ローンは学生が利用しやすいのか？返済方式に違いあり！
では学生向きと言うのはどういうことなのかと言うと、学生でも借り易い仕組みになっているからです。学生と言うのは収入が有ったとしても一般社会人に比べて少額でしかも安定していません。
そこで審査では返済できるだけの収入が有るかの判断基準が一般向けに比べて緩くなければ利用できませんから、まずその点が学生向きに作られています。
また収入の安定性が低い為、月々決まった額の返済と言うのでは、途中で返済が厳しくなる可能性が有ります。そこで返済方式もそういった特性に合わせて、返済しやすいものが用意されています。
ただし、こういった返済方式では、返済が長引いてしまって返済総額が増えてしまう可能性も有り、何でもかんでも学生ローンが良いということにはならないので注意しなければなりません。
一般向けローンよりも収入要件が緩く借り易い
それならなにも学生ローンと銘打たなくても一般向けと区別する必要は無いではないかと考えてしまいますが、審査というものはそれぞれのローンの審査基準で行われますから、それぞれに違いが有るのです。
学生ローンと一般向けのローンまず違うのがこの点です。一般向けの場合、収入要件は毎月一定額以上の安定した収入が要求されますが、学生にこの基準を適用したら、殆どの学生は利用することができません。
このため審査通過のための収入要件は学生ローンでは一般向けのローンほど厳しくはなく、収入自体が無いというのでは業者側もどうしようも有りませんが、数万円つづでも月々収入が有れば審査に通しているのです。
学生ローンは比較的柔軟性の高い返済方式が採用されている
もう一つ学生ローンと一般向けのローンには仕組み上大きな違いが有ります。それが返済方式です。
学生の場合、学業の合間を縫ってアルバイトを行い収入を得ることになります。この場合試験などが有れば長時間のアルバイト時間が取れなくなってしまいますから収入は安定しているとは言えません。
このため、一般向けのように、月々決まった金額の返済ということになると、アルバイト時間が取れなかった月と言うのは返済が厳しくなってしまいます。
ですから多くの学生ローンの返済方式は元金自由返済方式と言うものが採用されており、月々利息分だけを支払えば元本については返済期限内であれば何時返済しても構わないということになっています。
先ほど説明したように消費者金融の利益と言うのは利息から生まれます。
ですから利息が受け取れれば、業者としては利益が確保できるわけです。
返済総額が増えてしまう可能性が有るので注意が必要
このように学生ローンは学生には利用しやすい仕組みが組み込まれていてるわけですが、上手に利用しなければ一般向けに比べて返済総額が増えてしまうことになるので注意しなければなりません。
返済総額と言うのは元金分に返済中に支払った利息の総額を加えたものということになります。
そこでまず利息というものを考えてみましょう。利息は次の数式で計算できます。
月々元金を返済していれば徐々に少額になっていきますから利息も徐々に少なくなります。
しかしもし利息分だけ入金した場合には、その月は元金は減りません。ですから翌月の利息も減ることは無く、また同じ金額の利息の支払いが必要になります。
つまり元金の返済を先延ばしにすれば返済総額はその分増えて行くことになる訳です。
学生ローンの返済では、こういう問題が有ることを予めしっかり頭に入れておき、計画的な返済を行うようにしなければなりません。
学生ローンは学生ではなくなったら、その時点で借入残高を清算しなければならないのかと言えばそんなことは無く、多くの学生ローンは在学中に申込みをしていれば、卒業後も返済だけではなく新たな融資も利用できるようになっています。
利用環境は良いとは言えない？ＡＴＭが利用できるのは稀な業者！
このように学生ローンは学生には利用しやすい仕組みになっているのですが、使い勝手が良いとは言えません。提供している業者は小規模業者ばかりなので、融資や返済は銀行振込によって行われるのが普通で手数料も馬鹿になりません。
一般向けの場合現在ではカードローンと言う形で提供されているキャッシングも多く、ＡＴＭを利用して何処でも融資を利用することができ便利ですが、学生ローンの提供業者のような小規模業者ではそうはいかず利用環境としては良いとはいえません。
ですから使い勝手を重視するのであれば、学生ローンというのはあまりお勧めと言うわけにはいかず、学生ローンを利用する場合にはそういった点も予め了解しておかなければ使いにくく感じるでしょう。
融資と返済は基本的に銀行振込で行う事になる
では学生ローンの利用環境はどうなのかということになりますが、大手業者のようなカードローンの場合融資はＡＴＭから、返済はＡＴＭや自動引落というような方法が用意され大変使い勝手が良いのですが、学生ローンはそうはいきません。
多くの学生ローンでは融資の方法として次の２つが用意されています。
- 窓口での手渡し
- 利用者の口座への銀行振込
また返済では次の３つの方法が利用できます。
- 窓口での手渡し
- 業者の口座への銀行振込
- 現金書留
この中で多くの利用者が使っているのが銀行振込で、近くに金融機関が有ればそこから返済することが出来て全国から利用することができます。
現金書留は郵便局が有れば利用できますが封筒などの利用に手間がかかりますから、あまり使われることはないようです。
一般向けの様にＡＴＭを利用するカードローンは殆ど提供されていない
では学生ローンでは一般向けのカードローンのようにＡＴＭを使った利用はできないのかと思う人もいるでしょう。
学生ローンを提供している業者は殆どが小規模業者で、自前でＡＴＭを用意するのは大変難しいく、用意できたとしても店舗内に１台設置しているという場合が有るくらいです。
ですから業者の中にはカードを発行してカードローンのような利用方法を提供している場合も有りますが、利用するには店舗に行かなければなりません。
ただしごく少数の業者ではありますが、大手の金融機関と提携して、自分の所の店舗内のＡＴＭだけではなく提携ＡＴＭからも利用できるようにしている業者も有ります。
しかし、殆どの業者は店舗内でもＡＴＭの利用はできませんから、学生ローンをカードローンのように利用するというのはまず無理だと考えたほうが良いのではないでしょうか。
使い勝手を重視するなら学生ローンはお勧めとは言えない
こういった利用環境ですから、もし学生ローンを利用する際に使い勝手を重視しているのであれば、あまりお勧めできるローンとは言えません。その場合には学生でも利用出来る一般向けのカードローンを利用してください。
そうすれば、行き当たりばったりで選ぶ場合よりも、自分なりに満足できるものが選べるはずですから、利用を始めてから不便に感じたりあるいは他よりもお得感が無かったりするようなこともある程度は防げるはずです。
学生ローンと言うのは以前は大学が有るようなところには何処でも見つけられたのですが、現在では大きな学生街のような場所にしかなく、東京で言えば高田馬場周辺に集中して店舗を出しています。ただし、多くの業者はインターネット経由で申込めますから、業者が見つからなくても全国から利用することができます。
学生と言えども返済できなければ大問題！借入れ前に行う事とは？
このように便利とは言えませんが学生には利用しやすくできている学生ローンですが、それでも返済に行き詰ってしまう例が無いとは言えません。もし返済できなくなってしまうと学生でも大きな問題になるので注意が必要です。
そこで重要なのは借入れする前に自分が返済して行けるのかどうかを、自分の収入や支出から、実際に計算して返済額を月々捻出して行けるのかどうかを、しっかり確かめることです。
もし計算の結果返済して行けそうにないという場合には、安易に借入れしてしまうのではなくて、借入れは諦め、何か別の方法を考えたほうが無難です。無理に借りてしまうと返済できなくなって自己破産というような可能性も出てきます。
返済ができなければ学生でも大きな問題になる
学生ローンの仕掛けが分ったところで、それなら利用してみようと考えているかもしれませんが、その前にもう一つ確認しておかなければならない事が有ります。それは返済についてです。
学生ローンと言うのははっきり言えば借金です。借りたお金と言うのは、必ず返さなければなりません。学生ではまだピンと来ないかも知れませんが、これは非常に重大なことで、返せませんでしたでは済まないのです。
もし返済に行き詰ってしまって、返済ができないということになると、学生でも大きな問題になり、家族に内緒にしていた借入れも、周囲を巻き込んで解決しなければならなくなる場合も有るのです。
借入れ前に自分の返済の可能性を計算してみよう
そこで学生ローンで借入れする前に、まずは自分が返済して行けるのかどうかの可能性について、計算してみることにしましょう。
そのためにはまず一年前から自分の月々の収入と支出をはっきりさせてその差を取って収支を計算して下さい。
学生ですから収支はかなり変動するはずですが、収支額が少ない時でも返済は必要ですから、収支が最低になった時が自分の返済能力と考えましょう。この金額が返済額を上回っていれば返済はしていけるということになります。
もし収支額が返済額を下回ってしまっている場合は今後もそういった月が無いとは言えませんから、返済は厳しいと判断しましょう。
返済できそうにない借入れはしてはいけない
もし計算の結果返済額が捻出できそうにないということになった場合には、無理な借入れはしてはいけません。
ただし、学生ローンの場合には最低利息分だけの返済にできるものが多いですから、上手に遣り繰りして、厳しい月には利息分だけ、余裕が有る月には元本を多めに返済してしまうというような返済方法も考えられます。
どうしても返済計画が作れないという場合には、融資の利用は諦めて、別の方法を考える必要が有るでしょう。無理に借入れすれば最悪自己破産に追い込まれることも有るのです。
最近は比較的借入れが簡単に利用できますから、安易にお金を借りてしまいがちですが、借りたら利息も含めて返済しなければならない訳ですから、差し引き損失です。ですからお金が必要と考えた場合には、まず借りなくて済ませる方法を考えるようにしましょう。遣り繰りで凌げれば、損失を被ることも無いのです。
ここで学生ローンの仕組みについて纏めておきます。
- 学生ローンは特殊なローンではなく一般向けのローンの仕組みと変わらない
- 学生ローンは審査基準が学生向けのなっており返済方式にも学生が返済しやすい方式が提供されている
- 利用環境はＡＴＭからの利用は難しく融資や返済に銀行振込が必要になるので使い勝手が良いとは言えない
- 利用する場合には返済の可能性を探って返済できそうに無い場合には利用してはいけない
学生の本分は勉学です。ですからお金を借りようと思った時はまず本当にそれが必要なのか、卒業後では駄目なのかをよく考えて、無駄な借入れはしないようにしましょう。
