学生ローンの審査って甘いの？一般向けと違う審査基準とは

ローンの提供業者は回収できなければ赤字ですから、返済能力や信用について審査を行って返済してくれる人と判断できなければ貸しません。

審査はローンによって難易度が違い、学生ローンの場合には比較的甘いと言われています。

一般向けローンとの違いは信用評価と言う面ではそれ程の違いはないものの、返済能力の評価では収入の安定しない学生では審査を厳しくしてしまうと誰も借りられなくなってしまうため甘くせざるを得ないのです。

ただし、審査が甘くなっているため、多少返済能力が低かったとしても借り入れできてしまう可能性が有り、返済に行き詰ってしまうことも有り、十分注意しなければなりません。

審査では何が行われているの？一般向けと学生向けと違いはあるか

ローンの審査は融資したお金を返してもらえるかどうかを判断するには大変重要なもので、申込者が本人かを確認し、返済能力と信用を評価しています。これは学生ローンでも基本は変わりません。

本人の確認は本人確認書類を提出してもらったり、職場に直接電話を入れることによって行われるていますが、学生ローンでも原則学生証の提示が必要になります。

返済能力については、収入が安定していることが前提になっており、これに年収額が一定以上に達しているかと言う確認が行われますが、学生ローンでもやはりある程度の収入が前提になります。

信用については過去に金融取引上の問題が無かったかどうかが確認されますが、これについては学生ローンであっても大きな違いはありません。

ローンの審査で行われること

ローンはなぜ審査に通らなければ融資してもらえないかと言えば、金融業者と言うのは慈善事業をしているわけではなく、融資して利益を上げなければならないからです。

利益は融資したお金を返済してもらう時に一緒に支払ってもらう利息から得られますから、返済できなくなって利息どころか融資した元金の返済も行われなければ大赤字になってしまいます。

そこで審査を行って、返済できる見込みのある人にだけ融資を行うわけです。

この審査は次のような項目で様々な方向から確認や評価が行われることになります。

• 申込者の本人確認
• 申込者の返済能力評価
• 申込者の信用評価

これ等が基準を満たしていなければ審査は否決になって融資を受けることができません。

そして、この基準によって審査が甘かったり、厳しかったりすることになる訳です。

本人確認の方法の違い

本人確認と言うのは、一般向けのキャッシングの場合、申込みと同時に提出することになる、本人確認書類で行われます。

この本人確認書類は運転免許証やパスポート、マイナンバーカードなどが利用されます。

ただし、最近では窓口で申込むということが少なくなりましたから、本人確認書類の写真と顔を突き合わせることはできません。

このため、これに加えて金融業者の方から直接職場に電話が入り在席していることが確認されます。これを在席確認と呼んでいます。

これに対して学生ローンの場合には、提示することになる書類は基本的には学生証だけで、在席確認のようなものもありません。

場合によっては学生証すら必ずしも必要ではないということも有ります。

ただし、学生ローンでも、学生証以外に様々な本人確認書類を提示した方が金利が優遇されるという場合も有り、お得な利用ができることが有りますから注意が必要です。

返済能力と信用評価方法の違い

次に返済能力ですが、一般向けのキャッシングの場合返済能力に求められるのが次の２点です。

• 一定以上の年収
• 安定した月収

一定以上の年収と言うのは以前は２００万円と言われましたが、最近ではデフレが進んだことから、もう少し少額でも融資していると考えられます。

それよりも重要なのは安定した月収で、ローンは月々返済して行くものですから、収入が安定していないと年収が高額でも返済できない月が出てくる可能性が有ります。

このため安定した収入が有る会社員のほうが、自営業者よりも返済能力としては評価が高くなるのが普通です。

学生ローンの場合も全く収入が無ければ借入れは無理ですが、収入が有ったとしても社会人に比べれば少額ですからその点は考慮されます。

ですから学生ローンで要求される返済能力と言うのは、月々５万円程度の収入があれば融資が行われるようです。

信用評価では過去の金融取引で何か問題が無かったかどうかが、信用情報によって確認され、これについては一般向けのキャッシングも学生ローンも基本的には違いはありません。

学生ローンの審査は甘いのか？厳しくしてしまうと商売が成り立たない

審査が甘いか厳しいかと言うのは、この確認や評価の内容によって変わってきます。

学生ローンの場合でも信用の評価については信用情報によって行われますから、ここに信用を疑わせるような内容が含まれていれば、審査通過は難しいのは変わりません。

ただし、学生の場合には収入はある程度不安定にならざるを得ず、それほど多くは無いので、あまり厳しくしてしまうと利用できる人がいなくなりますから、かなり甘いと言えるでしょう。

しかも収入は自己申告によって行なわれ虚偽の申告をしても発覚しない場合も有るので、実際には収入が無くても融資が行われる事さえあります。

ただしそういった借り方をしたら返済に行き詰るのは目に見えているので、お勧めすることはできません。

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信用評価では甘くするようなことはない

金融取引で最も重視されるのは信用です。お金を貸すということは、最終的には信用できるかどうかと言う問題に行き着きます。

したがって、返済能力があろうが無かろうが信用できない人には貸してくれません。

これは一般向けであっても学生向けであっても変わらず、この部分で審査が甘くなるというようなことは有りません。

先ほど説明したように信用の評価は基本的には信用情報が参照されて行われます。

この中には過去の金融取引情報が格納されているので、過去に問題のある取引きが行われていれば信じては貰えません。

しかし逆に例えば過去に利用したローンをしっかり返済したという情報が残っていれば、この人は信用できるということになって信用評価は上がります。

また信用情報とは違いますが、これまで何度か同じ金融業者を利用していて、契約通りの取引が行われていれば、その点でも信用の評価は上がります。

学生ローンの場合には初めてお金を借りるという人も多いですから、信用情報には何も情報が無いホワイトと呼ばれる状態というのが普通です。

このため信用評価は±０となり、この場合はまずは少しだけ貸してみようという判断に繋がるはずです。

返済能力の評価はあまり厳しくしてしまうと利用者がいなくなる

返済能力は本来は月々返済してもらわなければならない訳ですから、社会人と同じような収入が有ったほうが良いのですが、同じような前提にしてしまうと借入れできる学生は居なくなってしまいます。

そこで学生ローンでは返済方式などが工夫されています。一般向けのキャッシングの場合は月々利息に加えて元金を分割して必ず支払う方式になっています。

しかし学生ローンの場合には、利息分は必ず支払う必要が有りますが、元金の返済分は自由ということになっている場合が多く、返済期限までであれば元金は何時返済しても構わないという方式になっています。

したがって、問われることになる返済能力は取敢えずは利息分が支払えればよいということになり、かなり甘くなっているわけです。

嘘を言ってまで審査通過を狙うのはお勧めできない

このように学生ローンの審査と言うのは一般向けのキャッシングよりも甘くなっていると考えて間違いはありません。

しかも提出書類は学生証だけですから、良いことではありませんが収入について嘘を言ったとしても確認の手段がありません。

このため、学生ローンの申込者では、嘘の申告で融資を受けているという人もかなりの数がいると考えられています。

しかし、利用中にそういったことがバレてしまう可能性が絶対無いとは言えず、もしバレてしまった場合には、その時点で解約となり、残債を一括して返済しなければならなくなることも有るので注意が必要です。

先程説明したように金融取引と言うのは信用で成り立っています。

嘘を言ったということが分ってしまうと、この点も信用情報に残ることになるため、次にローンを借りようとしても借りられなくなることも考えられるため、あまりお勧めできることではありません。

安易に借りてしまうと返せなくなる？審査が甘いのは怖い面も有る！

このように学生ローンでは審査が甘い為、あまり返済能力が高くなくても融資を受けられる可能性が有ります。

しかし、このように審査が甘いということは怖い面も有り、あまり安易に借りてしまうと返済できなくなってしまう可能性が出てきます。

そこで、申し込む前には必ず自分が少ない収入の中から返済して行けるかどうかを確認しておくことが重要です。

そのためにまずは自分には月々どの程度の余裕が有るのかを正確に把握出来るようにしておきましょう。

もし計算の結果、月々の返済額を捻出できないということになった場合には、返済はできないと判断して、借入れはしないようにしなければなりません。

審査が甘いと返済できない人が借り入れできてしまうことが有る

ローンと言うのは借入れできるかどうかも利用者にとっては大きな問題ですが、金融業者は返済できるかどうかのほうが大きな問題で、実際には利用者もこちらの方が問題なのです。

審査が甘いというのは、大勢の人が審査に通る可能性が有って、利用者にとっては大変有り難い事なのですが、反面大きな問題が有ることを忘れてはいけません。

大勢の人が審査に通るということは、その中には返済能力が低めの人と言うのも必ず入ってくることになります。

ですから審査が甘いという場合には返済ができなくなってしまうという可能性も審査が厳しいローンに比べて高くなると考えられるのです。

そう考えれば、審査が甘いということが、怖くなってくるのではないでしょうか。

まずは自分が返済して行けることを確認するべき

そこで審査が甘いローンを借りるにしても、借入れを申込む前に、自分が本当に返済して行けるのかどうか、必ず確認しておくことが必要です。

そのためにはどうすれば良いのかと言うと、まず自分には月々どのくらいの余裕が有るのかを計算してみることです。

できれば１年程度遡るか、学校に入学した時点まで遡って月々の収入と支出の金額を計算してください。この収入と支出から月々の収支を計算してください。

次に借りようと予定しているローンの月々の返済額を調べて、次の数式が成り立っているかを調べてください。

学生の場合収入が安定していませんから、収支もかなり上下している可能性が高い為、収支額が最低になるときを基準に考えるようにして下さい。

返済できそうにない場合は借入れしてはいけない

もしこの数式が成り立っていない場合は、返済途中で返済に行き詰ってしまう可能性が高くなります。

したがって、そういう場合には、借入れは見合わせたほうが無難です。

もちろんこの数式が成り立っていたからと言って、必ず返済できる保証が有る訳ではないので、返済計画を立てて必要なアルバイト時間を確保することも重要です。

借入申込みまでに行っておくべきこと？できるだけ金額を少なくしよう

そこで借入れが必要と考えた場合には、借入れの申込みの前にどのようなことを行っておくべきかを考えてみましょう。

まず必要なのは、借入れが必要と思った時は借入れをすることを考えるのでは無くて、どうすれば借りなくて済ませることができるかを考える事です。遣り繰りで乗り切れればそのほうが良いのです。

どうしても借入れが必要な場合には、まずできるだけ遣り繰りして借入れを少額にすることと、借入れの必要額を正確に見積もって、余分な借入れをしないようにすべきです。

借入れすればそれに利息が掛ってきますから、必要無いお金を借りたらその分損失が出るのです。

それほど余裕のある収入ではないのですから、負担を減らすためにも、借入れはできるだけ減らすことが重要です。

まずは借りなくて済ませることができないかを考える

このように学生ローンの審査は甘く、多くの学生が借入れできる可能性が有りますが、収入が少ない為返済に行き詰ってしまう事も無いとは言えない訳です。

ローンと言うのは借入れした元金を返せば済むものではありません。必ず決められた金利に従って利息を支払わなければなりません。

そうするとその分のお金と言うのは自分にとっては損失になる訳です。

ですから本来であれば、借入れはしないほうがお得なのです。ですから使い道にもよりますが、借りないほうが良いのです。

そこで借り入れを考える場合には、何処から借りれば良いかを考えるのではなく、まずは借入れしなくて済ませる方法を考えるべきです。

もともとはお金を借りるのはそう簡単ではなかったので、誰もがお金が必要になったときには、遣り繰りで乗り切るなど借りなくて済む方法を自然に考えたものですが、最近では安易に借入れしてしまう人が増えています。

このためなかなか、借りなくて済ませることができなくなってしまっていますが、昔は誰もができたわけですから、今の人間にできない訳はないのです。

まず基本になるのは自分の支出を見直して不要不急の支出を抑えたり先延ばしにしてお金を捻出出来ないか考える事です。

借り入れを考えるのはその後ということになります。

借入れする場合は必要額を正確に見積もる

もし借入れしなければならないという場合には、今度は借入額をできるだけ抑える事を考えましょう。

お金を借りる場合多少余裕をもって多めに借りておこうという人がいますが、多い分はいつの間にか使ってしまうという人が殆どです。

ですから、借入れする際には、必要なお金というものを正確に見積もって、多めに借りておこうなどとは考えないようにして下さい。

また、この場合も先ほどと同じで出来るだけ節約をしてお金を捻出したうえで、それでも足りない分だけを借りるというようにしないと、無駄が残ることになるので、しっかり節約することを忘れてはいけません。

返済できなくなったらどうなるか

もし借入れした結果として返済できなくなってしまったらどういうことになるのでしょうか。

もちろん法令に基づいて登録されているような正規業者であれば、厳しい取り立てなどが行われることは有りませんが、回収担当からの電話や、訪問を受けるというような事はある筈です。

もし自己破産してしまったら、その情報は信用情報に残り、社会人になってもローンは使えず、クレジットカードさえ作れないという状況になりかねません。

借入れを考えるときは、こういったことも考えて、借りるかどうかを検討してください。

ここで学生ローンの審査について纏めておきます。

• 本人確認や返済能力などの審査では評価方法が一般向けと学生向けローンでは一部違いが有る
• 学生ローンのほうが確認が甘く利用出来る可能性が高い
• 安易に借りてしまうと返済に行き詰ってしまうことも有る
• 申込みを行う場合にはできるだけ借入額を少なくすることが重要

審査の難易度は一概には言えず、甘いと言われている審査が自分には厳しかったということはよくあるので借入先は慎重に選んでください。